Beitragsrückerstattung in der PKV: Rechnung einreichen oder selbst zahlen?

Die Rechnung in einem Satz

Wer Rechnungen einreicht, bekommt die Kosten oberhalb der Selbstbeteiligung erstattet, verliert aber die Beitragsrückerstattung für das Jahr. Einreichen lohnt sich also nur, wenn die Erstattung höher ist als die Rückerstattung:

Rechnungen des Jahres > Selbstbeteiligung + Beitragsrückerstattung

Liegt die Summe darunter, zahlst du die Rechnungen besser selbst. Liegt sie darüber, reichst du ein. Alles andere in diesem Artikel sind die Details zu dieser einen Zeile.

Was die Beitragsrückerstattung ist

Viele private Krankenversicherer zahlen einen Teil der Beiträge zurück, wenn du für ein Kalenderjahr keine Rechnungen einreichst. Je nach Tarif sind das in der Regel einige Monatsbeiträge, oft gestaffelt: je mehr leistungsfreie Jahre in Folge, desto höher der Betrag, bis zu einer Obergrenze. Manche Tarife garantieren die Rückerstattung, bei anderen hängt sie vom Geschäftsergebnis des Versicherers ab und wird jedes Jahr neu festgelegt.

Die Höhe erfährst du aus zwei Quellen: aus den Tarifbedingungen oder aus dem Schreiben, das der Versicherer meist im Frühjahr verschickt. Darin steht sinngemäß: "Wenn Sie für das Jahr keine Leistungen in Anspruch nehmen, erhalten Sie X Euro zurück." Dieser Betrag ist die erwartete Beitragsrückerstattung, mit der du rechnest.

Was die Selbstbeteiligung ist

Die Selbstbeteiligung (auch Selbstbehalt oder SB) ist der Betrag pro Kalenderjahr, den du selbst trägst, bevor der Versicherer erstattet. Bei einer Selbstbeteiligung von 1.000 Euro und Rechnungen über 1.400 Euro erstattet die Versicherung 400 Euro. Sie steht im Versicherungsschein oder im letzten Nachtrag. Tarife ohne Selbstbeteiligung rechnen mit 0 Euro.

Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung wirken zusammen: Die ersten Euro trägst du ohnehin selbst, und für die Euro darüber gibst du die Rückerstattung auf. Deshalb addieren sich beide zur Schwelle, ab der sich Einreichen lohnt.

Rechenbeispiel

Selbstbeteiligung 2.000 Euro, erwartete Beitragsrückerstattung 3.000 Euro, Schwelle also 5.000 Euro.

Bei 2.500 Euro Rechnungen sieht es zunächst so aus, als müsste die Versicherung helfen. Tatsächlich würde sie nur 500 Euro erstatten, und du würdest dafür 3.000 Euro Rückerstattung aufgeben. Erst ab 5.000 Euro kippt die Rechnung.

Behandlungsdatum, nicht Rechnungsdatum

Für die Zuordnung zum Kalenderjahr zählt bei den meisten Versicherern der Tag der Behandlung. Eine Behandlung im Dezember, deren Rechnung im Januar kommt, gehört zum alten Jahr. Bei Medikamenten zählt in der Regel der Tag, an dem du sie in der Apotheke abholst. Sieh in deinen Bedingungen nach, ob dein Versicherer das anders regelt.

Das hat eine praktische Folge: Du musst nicht bei jeder Rechnung sofort entscheiden. Sammle die Rechnungen des Jahres, prüfe sie in Ruhe und rechne am Jahresende, ob die Summe über der Schwelle liegt. Wie lange du für die Einreichung Zeit hast, steht in den Tarifbedingungen, Näheres unter PKV-Rechnung einreichen.

Stolperfallen

Nachreichen kostet die Rückerstattung. Reichst du nach der Auszahlung doch noch Rechnungen für das Jahr ein, fordert der Versicherer die Rückerstattung in der Regel zurück. Wer die Rückerstattung behalten will, muss das ganze Jahr durchhalten.

Vorsorge zählt oft nicht. Bei vielen Tarifen gefährden Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen die Rückerstattung nicht. Ob das bei dir gilt, steht in den Bedingungen.

Die Steuer verändert den Wert. Beiträge zur Basisabsicherung sind als Sonderausgaben abziehbar. Eine Beitragsrückerstattung mindert diesen Abzug im Jahr der Auszahlung, sie ist nach Steuern also etwas weniger wert als der Betrag auf dem Schreiben. Selbst getragene Krankheitskosten sind dagegen keine Sonderausgaben; sie zählen allenfalls als außergewöhnliche Belastung, wenn sie die zumutbare Belastung übersteigen. Beides verschiebt die Schwelle leicht nach unten. Wer es genau wissen will, fragt die Steuerberatung.

Prozentuale Selbstbeteiligung und Erstattungssätze. Manche Tarife erstatten nicht 100 Prozent oder rechnen die Selbstbeteiligung als Anteil. Die einfache Formel gilt dann nur näherungsweise.

Erst prüfen, dann zahlen. Wer eine Rechnung selbst zahlt, um die Rückerstattung zu behalten, sollte sie erst recht auf Fehler prüfen. Einen Faktor 3,5 ohne Begründung oder zwei Ziffern, die sich ausschließen, kürzt dann niemand mehr für dich. Wie das geht, steht unter Arztrechnung prüfen, typische Punkte unter Steigerungsfaktor und Ziffern, die sich ausschließen.

So hilft TARIFA

In TARIFA trägst du Selbstbeteiligung und erwartete Beitragsrückerstattung einmal in den Einstellungen ein. Jede geprüfte Rechnung landet automatisch unter „Meine Rechnungen“, sortiert nach Behandlungsjahr und Monat, mit der Endsumme so, wie sie auf der Rechnung steht. Unter der Jahressumme steht, ob sich Einreichen schon lohnt und wie viel bis zur Schwelle fehlt. Die Übersicht zeigt alle Jahre nebeneinander. Das alles ist kostenlos und bleibt wie alles in der App auf deinem iPhone.